金融

　　實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大作出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會(huì)、全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家的重大歷史任務(wù)，是新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手。正在全國兩會(huì)上審議討論的政府工作報(bào)告再次強(qiáng)調(diào)，要大力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

　　作為國有大型商業(yè)銀行，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行始終秉持服務(wù)國家戰(zhàn)略、勇于擔(dān)當(dāng)?shù)拇缶忠庾R(shí)，堅(jiān)持把推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革作為重點(diǎn)方向，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，持續(xù)加大對家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年9月末，郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款余額超過1萬億元，占各項(xiàng)貸款比重超過30%。

　　堅(jiān)守定位

　　積極踐行普惠金融

　　今年的中央一號文件提出，在中國特色社會(huì)主義新時(shí)代，鄉(xiāng)村是一個(gè)可以大有作為的廣闊天地，迎來了難得的發(fā)展機(jī)遇。

　　郵儲(chǔ)銀行黨委書記、董事長李國華表示，作為一家定位于服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)及社區(qū)的大型零售商業(yè)銀行，中央提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對郵儲(chǔ)銀行來說是重大戰(zhàn)略機(jī)遇。

　　郵儲(chǔ)銀行擁有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)近4萬個(gè)，覆蓋了中國除港澳臺(tái)以外的全部城市和近99%的縣域地區(qū)，且70%以上的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣域地區(qū)，服務(wù)個(gè)人客戶達(dá)5.46億，是國內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量*多、下沉*深的商業(yè)銀行。在許多地區(qū)，郵儲(chǔ)銀行是農(nóng)民、牧民獲得正規(guī)金融服務(wù)的主渠道，可以說其服務(wù)已經(jīng)延伸到了“*后一公里”。

　　“龐大的網(wǎng)點(diǎn)和客戶數(shù)既是郵儲(chǔ)銀行與生俱來的優(yōu)勢，也意味著我們必須承擔(dān)起做好‘普之城鄉(xiāng)，惠之于民’的普惠金融服務(wù)責(zé)任。”李國華表示。

　　長期以來，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持“地域差異化、產(chǎn)業(yè)特色化”的經(jīng)營思路，力求為長尾客戶提供有效、易獲得的融資服務(wù)。例如，針對“三農(nóng)”缺乏有效抵押物，小微企業(yè)、農(nóng)戶缺乏信用信息等問題，郵儲(chǔ)銀行建立起銀政合作平臺(tái)，引入政府擔(dān)?；稹L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等新型增信措施，創(chuàng)新多方風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式，有效破解了農(nóng)戶強(qiáng)抵押缺失難題。同時(shí)，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，形成了強(qiáng)抵押、弱擔(dān)保、純信用等擔(dān)保方式的全產(chǎn)品序列。

　　2016年中央一號文件指出，“支持中國郵政儲(chǔ)蓄銀行建立三農(nóng)金融事業(yè)部，打造專業(yè)化為農(nóng)服務(wù)體系”。為貫徹落實(shí)這一要求,更好踐行普惠金融，郵儲(chǔ)銀行于2016年開始探索三農(nóng)金融事業(yè)部改革。

　　“我們采用的是‘總部—省—市—縣’4級垂直的專業(yè)團(tuán)隊(duì)架構(gòu)。這樣的架構(gòu)一方面可以保障總行有關(guān)‘三農(nóng)’、普惠、扶貧政策的順利落地；另一方面則可以加大事業(yè)部內(nèi)部的垂直管理力度，讓專業(yè)機(jī)構(gòu)、隊(duì)伍深入縣域提供高效服務(wù)。”郵儲(chǔ)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　在體制機(jī)制上，三農(nóng)金融事業(yè)部建立起“7個(gè)獨(dú)立+2個(gè)傾斜”的運(yùn)行機(jī)制，即建立健全包括獨(dú)立的組織架構(gòu)、獨(dú)立的財(cái)務(wù)核算、獨(dú)立的經(jīng)營計(jì)劃、獨(dú)立的資本管理、獨(dú)立的信貸管理、獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理、獨(dú)立的績效考核、傾斜的資源配置及傾斜的信息科技保障等在內(nèi)的9大經(jīng)營管理和支撐機(jī)制。

　　扶助有方

　　做好*扶貧“加減法”

　　黨的十九大報(bào)告指出，堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。要?jiǎng)訂T全黨全國全社會(huì)力量，堅(jiān)持*扶貧、*脫貧。確保到2020年我國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧。

　　5年來，郵儲(chǔ)銀行充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)、資金和專業(yè)優(yōu)勢，主動(dòng)踐行大行社會(huì)責(zé)任，創(chuàng)新工作機(jī)制，加大資金投入力度，逐步探索出一條以特色產(chǎn)業(yè)為依托、以產(chǎn)品創(chuàng)新為基礎(chǔ)、以風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)為保障的金融扶貧新模式。

　　例如，在寧夏*貧困的鄉(xiāng)村之一——固原蔡川村，郵儲(chǔ)銀行攜手當(dāng)?shù)睾献魃绾娃r(nóng)戶構(gòu)建起金融*扶貧的“蔡川模式”，通過村委會(huì)干部、養(yǎng)殖戶能手、貸款農(nóng)戶和銀行共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，解決普通農(nóng)戶貸款缺乏抵押擔(dān)保物的難題，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶意愿貸款應(yīng)貸盡貸。此舉使該村人均純收入幾年間翻了近4倍，幫助蔡川村成功實(shí)現(xiàn)脫貧致富。

　　郵儲(chǔ)銀行行長呂家進(jìn)說，近年來郵儲(chǔ)銀行積極探索“商業(yè)銀行+”的合作扶貧模式，充分調(diào)動(dòng)各級黨組織、相關(guān)部門、各方機(jī)構(gòu)平臺(tái)、各基層組織的積極性，形成社會(huì)合力。與此同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行還在做“減法”，利用科技創(chuàng)新為金融扶貧減負(fù)增效。

　　——“商業(yè)銀行+政府支持”。引入政府增信機(jī)制，與國家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟合作，探索財(cái)政與金融協(xié)同支農(nóng)模式，放大財(cái)政支農(nóng)的政策效應(yīng)，著力解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中的“擔(dān)保難”問題。

　　——“商業(yè)銀行+產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)”。立足貧困地區(qū)的資源稟賦和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，開發(fā)不同的信貸產(chǎn)品，設(shè)計(jì)具有針對性的產(chǎn)品要素，按照“一縣一業(yè)、一行一品”的發(fā)展思路，以信貸資金支持貧困戶參與地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)脫貧增收。

　　——“商業(yè)銀行+能人帶動(dòng)”。培育村干部、黨員、養(yǎng)殖大戶等致富“領(lǐng)頭雁”，鼓勵(lì)引導(dǎo)他們創(chuàng)辦合作組織、專業(yè)協(xié)會(huì)等，提高貧困戶的組織化程度，為貧困戶提供擔(dān)保和技術(shù)支撐。

　　——“商業(yè)銀行+信用村鎮(zhèn)”。郵儲(chǔ)銀行持續(xù)與各級政府、人民銀行分支機(jī)構(gòu)溝通合作，共建縣域和農(nóng)村信用體系，組織開展信用戶、信用村評定和創(chuàng)建。

　　“貧困人群通常資金需求急、生產(chǎn)規(guī)模小、缺乏抵質(zhì)押手段，這類金融服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，是商業(yè)銀行運(yùn)營過程中的一大挑戰(zhàn)。通過科技創(chuàng)新做‘減法’正是緩解這一壓力的重要手段。”這位負(fù)責(zé)人表示。

　　在便利服務(wù)渠道方面，郵儲(chǔ)銀行擁有15萬個(gè)助農(nóng)取款點(diǎn)、10萬臺(tái)自助設(shè)備以及功能齊全、安全便捷的個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微銀行等渠道，諸多渠道共同構(gòu)建起一個(gè)品種齊全、體驗(yàn)優(yōu)良的線上交易服務(wù)平臺(tái)。

　　在簡化作業(yè)流程方面，郵儲(chǔ)銀行引入數(shù)字技術(shù)，在降低服務(wù)成本的同時(shí)有效控制扶貧業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。比如，推廣移動(dòng)業(yè)務(wù)，通過移動(dòng)智能終端開展信息上傳核查，業(yè)務(wù)處理流程所需時(shí)間可縮短30%至50%，實(shí)現(xiàn)當(dāng)日申請、次日放款；推進(jìn)信貸工廠項(xiàng)目，通過模型策略實(shí)現(xiàn)自動(dòng)決策，通過標(biāo)準(zhǔn)操作實(shí)現(xiàn)集中處理，提高處理效率，甄別不良客戶，減少風(fēng)險(xiǎn)損失。

　　在簡化產(chǎn)品流程方面，郵儲(chǔ)銀行利用數(shù)字化技術(shù)打造全流程、純線上的融資模式。比如，與中國郵政旗下的郵樂網(wǎng)合作，根據(jù)農(nóng)村電商客戶的經(jīng)營數(shù)據(jù)推出“掌柜貸”；針對個(gè)體工商戶，推出“E捷貸”，目前可實(shí)現(xiàn)5分鐘內(nèi)完成業(yè)務(wù)處理，1分鐘內(nèi)實(shí)現(xiàn)資金到賬，24小時(shí)均可在線申請貸款。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2017年9月末，郵儲(chǔ)銀行金融*扶貧貸款余額達(dá)421億元。從2015年至今，郵儲(chǔ)銀行在832個(gè)國家重點(diǎn)貧困縣（區(qū)）累計(jì)投放小額貸款1200多億元，服務(wù)130余萬人次；全行累計(jì)發(fā)放新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款1000多億元，支持貧困戶脫貧致富。

　　深耕“三農(nóng)”

　　打造轉(zhuǎn)型發(fā)展新高地

　　“從當(dāng)初顛沛流離到今天過上好日子，我特別感激郵儲(chǔ)銀行的支持。”海南省定安縣龍門鎮(zhèn)的越南歸僑吳世文說，2012年他向郵儲(chǔ)銀行貸款5萬元承包土地種植荔枝。隨著經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大，他的貸款額度也提升至30萬元。如今，吳世文年收入已達(dá)百萬元。

　　這只是郵儲(chǔ)銀行深耕“三農(nóng)”，服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的一個(gè)縮影。數(shù)據(jù)顯示，5年來郵儲(chǔ)銀行累計(jì)發(fā)放個(gè)人經(jīng)營性貸款超過2萬億元，有效緩解了“三農(nóng)”融資困難。

　　郵儲(chǔ)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，下一步郵儲(chǔ)銀行將繼續(xù)從三方面發(fā)力，為國家戰(zhàn)略目標(biāo)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展注入新動(dòng)能。

　　*，聚焦支持鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域，把新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)村骨干支柱項(xiàng)目和金融*扶貧作為4大服務(wù)重點(diǎn)，從“小三農(nóng)”向“大三農(nóng)”升級。不斷完善“批發(fā)資金+產(chǎn)業(yè)鏈融資”的平臺(tái)服務(wù)模式，聯(lián)合*農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和地方政府協(xié)同打造特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)；繼續(xù)大力推廣“惠農(nóng)易貸”、光伏扶貧小額貸款等專屬產(chǎn)品，持續(xù)優(yōu)化畜牧貸、農(nóng)村助學(xué)貸、“兩權(quán)”抵押貸款、農(nóng)民購房貸等個(gè)性化產(chǎn)品，在積極探索商業(yè)可持續(xù)金融*扶貧有效模式的同時(shí)，不斷滿足鄉(xiāng)村多元化的需求，讓貧困人群也能獲得公平合理的金融服務(wù)。

　　第二，構(gòu)建“三農(nóng)”金融服務(wù)支撐體系，在事業(yè)部“7個(gè)獨(dú)立+2個(gè)傾斜”運(yùn)作機(jī)制的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的保障力度，從部分傾斜向全面保障升級。

　　第三，完善涉農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式。繼續(xù)發(fā)揮郵儲(chǔ)銀行城市分行貼近總部、縣域支行扎根鄉(xiāng)村的優(yōu)勢，打造城鄉(xiāng)協(xié)同模式；做好“銀政”“銀協(xié)”“銀企”“銀擔(dān)”“銀保”等五大平臺(tái)合作，通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通、資源共享升級平臺(tái)協(xié)同模式；依托郵政網(wǎng)點(diǎn)更下沉、業(yè)態(tài)更豐富的優(yōu)勢，積極探索郵銀合作發(fā)展“三農(nóng)”金融新途徑，構(gòu)建郵銀協(xié)同模式。

　　李國華表示，在中央提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的大背景下，郵儲(chǔ)銀行將加快探索有特色、商業(yè)可持續(xù)的“三農(nóng)”金融發(fā)展道路，將“三農(nóng)”金融服務(wù)打造成服務(wù)國家戰(zhàn)略、落實(shí)零售銀行戰(zhàn)略的典范，使之成為郵儲(chǔ)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的新高地，為服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略注入新動(dòng)力，為決勝全面建成小康社會(huì)、全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家增添新動(dòng)能。

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