金融

　　在中國改革開放40年的壯闊歷程中，圍繞農(nóng)村所進行的一系列經(jīng)濟金融體制改革意義重大、影響深遠。

　　作為農(nóng)村金融改革的重要標志性節(jié)點，始于2003年的農(nóng)信社改革，讓之前普遍積貧積弱、資不抵債、技術上已處于破產(chǎn)狀況的數(shù)萬家農(nóng)信社起死回生，并發(fā)生了脫胎換骨的變化。15年來，通過明晰產(chǎn)權、完善法人治理、推進與市場全面接軌、優(yōu)化管理體制改革，農(nóng)信系統(tǒng)被激發(fā)出內(nèi)在活力，不僅甩掉了歷史包袱和虧損帽子，而且資產(chǎn)規(guī)模、質(zhì)量效益都有了顯著提升。截至2018年5月末，全國農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社和新型農(nóng)村金融機構總資產(chǎn)已經(jīng)達到333914億元，占全部銀行業(yè)金融機構的比例為13.4%，成為名副其實的農(nóng)村金融主力軍。

　　“全國農(nóng)信社改革是在江蘇試點基礎上推開的，這還要從2000年朱镕基總理來江蘇調(diào)研說起。”江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社副主任韓后軍對我們說。實踐表明，自2001年試點啟動、省聯(lián)社正式成立至今，江蘇農(nóng)信系統(tǒng)作為改革試驗田，取得的成績令人鼓舞，成為全國農(nóng)信社改革的樣本和農(nóng)村金融改革的縮影。

　　日前，我們在江蘇走訪多位親歷改革的老農(nóng)信人，從他們的口述中，清晰地還原了15年前那場改變無數(shù)農(nóng)信人工作和生活軌跡的改革。

　　形勢嚴峻

　　“2000年，我從人民銀行調(diào)到宿遷信用聯(lián)社做副主任。幾個數(shù)據(jù)可以說明當時信用社的艱難狀況：累計虧損8000多萬元，不良率80%……有幾次，因為沒錢，信用社差點開不了門。為了保證儲戶提款，我們只能臨時向兄弟行周轉了幾十萬元。”江蘇省聯(lián)社行政部總經(jīng)理張虎對我們說起當時的情形，一切仿佛歷歷在目。

　　“我記得，當時在信用社，大家辛辛苦苦干一年，全部利潤不過1000萬元，別說消化歷史上形成的不良，連當年支出都覆蓋不了。說實話，那時大家看不到前途，誰都不愿到信用社工作。”張虎說。

　　從1983年起就在信用社工作，現(xiàn)任句容農(nóng)商行董事長的朱安順也有相同的感觸：“1996年之前，信用社歸農(nóng)行管，‘當家做不了主’；農(nóng)社分家以后，日子更難過了，信用社員工總感覺低人一等，不少人干脆辭職離開。”

　　改革前，散布于廣大縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村中小金融機構，都被稱為信用社，一個網(wǎng)點就是一個法人。當年，僅江蘇就有1700多家獨立法人單位。許多機構經(jīng)營管理不善，存在嚴重的違規(guī)經(jīng)營、地方干預等現(xiàn)象，導致大面積的風險和損失。“那個時候，可以說是狼煙四起、烽火不斷，形勢相當嚴峻。”張虎說。

　　在此背景下，2000年，時任國務院總理的朱镕基專門到江蘇調(diào)研，并先后在淮安、南京召開了兩個座談會，*后決定在江蘇啟動農(nóng)村信用社改革試點。2001年9月，經(jīng)國務院同意，江蘇成立全國*省級聯(lián)社，一場規(guī)模宏大的信用社改革率先在江蘇拉開了帷幕。

　　從有關資料了解到，當時改革的核心內(nèi)容有三個方面：一是改革農(nóng)信社管理體制，將農(nóng)信社的管理責任由中央交給省政府，即信用社出現(xiàn)的風險由省政府“兜底”；二是以縣為單位，將各個農(nóng)信社統(tǒng)一為一個法人——縣信用聯(lián)社，同時選擇個別基礎比較好的縣，試點成立農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行；三是在這些縣域法人機構之上，再出資成立省聯(lián)社，代表省政府行使管理、服務基層信用社等職責。

　　“改革讓沉疴難起的信用社重新煥發(fā)出活力，僅僅1年的時間，全省信用社就實現(xiàn)了總體盈利，2001年末，比上年同期增盈減虧3.9億元，虧損信用社降至8家，虧損面下降了21個百分點。”韓后軍對我們說。

　　改革樣本

　　對于張虎、朱安順這樣經(jīng)歷過信用社“*困難時期”的老農(nóng)信人來說，*難忘的應該是得知央行安排專項資金助力信用社改革的那一刻。正是有了“政策+資金”的支持，很多資不抵債的信用社一舉甩掉包袱、輕裝上陣。

　　當時采取的措施是，對試點地區(qū)農(nóng)村信用社，一是由人民銀行按照2002年底實際資不抵債數(shù)額的50%，安排專項再貸款，二是由人民銀行發(fā)行專項中央銀行票據(jù)，用于置換農(nóng)村信用社的不良貸款。有關數(shù)據(jù)顯示，僅2004年，人民銀行就向全國583個試點縣（市）農(nóng)信社發(fā)行央行專項票據(jù)346億元。

　　“我清楚地記得，當獲批1.5億元專項再貸款的消息傳來時，在場的人都欣喜若狂。后來信用社又通過認購8000多萬元專項票據(jù)對歷史不良資產(chǎn)進行了置換，可以說，這些真金白銀讓信用社起死回生。”張虎邊回憶邊向記者感嘆。

　　“沒有了歷史包袱，不僅信用社效益猛增，員工們的士氣也大漲，從沒事干到加班加點。”朱安順對那段日子也記憶猶新。

　　“花錢買機制”是廣大農(nóng)信人對這一時期農(nóng)信改革的期望與總結。通過3年改革探索，江蘇農(nóng)信系統(tǒng)逐漸建立起適應現(xiàn)代企業(yè)制度要求的法人治理機制和經(jīng)營機制，并確立了省級政府管理、監(jiān)管機構監(jiān)管、農(nóng)信社自主經(jīng)營的管理體制，不僅經(jīng)營管理水平明顯提高，扭轉了全行業(yè)連續(xù)10年虧損的局面，實現(xiàn)整體盈利，而且有效控制了經(jīng)營風險。

　　此后的10年中，江蘇農(nóng)信系統(tǒng)又通過規(guī)范管理、組建商業(yè)銀行、打造現(xiàn)代金融企業(yè)幾個步驟，在多項重點改革領域開展探索創(chuàng)新：通過合并、改制，完成62家農(nóng)商行的組建，成為全國*早完成農(nóng)商行改制的3個省份之一，農(nóng)商行現(xiàn)代銀行治理機制初具雛形；同時，多方引導同業(yè)資本合作，打通資本、技術、人才等資源的輸送渠道，推動全省21家農(nóng)商行實現(xiàn)股權及資本合作49.5億元，并先后有5家農(nóng)商行在國內(nèi)A股上市。

　　“目前，我省農(nóng)信系統(tǒng)無論規(guī)模、速度、質(zhì)量、效益，還是可持續(xù)發(fā)展能力、品牌建設等方面，都處于國內(nèi)領先地位。”據(jù)韓后軍介紹說，截至2017年末，江蘇省農(nóng)商行總資產(chǎn)規(guī)模達2.6萬億元，各項存、貸款余額分別為1.91萬億元、1.3萬億元，分別是改革前的14.4倍、15.1倍，年均增速分別高達18.1%、18.5%。“改革前，全省農(nóng)信系統(tǒng)當年虧損8.8億元，不良率33%；2017年，實現(xiàn)盈利達243億元，17年來累計盈利1973億元，不良率2.35%。改革成效一目了然。”

　　江蘇農(nóng)信社改革試點的巨大成功，不僅為此后全國農(nóng)信系統(tǒng)全面改革塑造了樣本，也引領全行業(yè)成為服務“三農(nóng)”的主力軍。數(shù)據(jù)顯示，江蘇省農(nóng)商行投放的貸款中涉農(nóng)貸款占比，已由改革前的26.3%升至2017年末的49.8%，農(nóng)戶貸款覆蓋面由15%增加到51%。截至2017年末，全行業(yè)農(nóng)戶貸款、涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款余額分別達2810.7億元、6452.7億元、7747.6億元，占全省銀行業(yè)的40.6%、20.7%、25.4%。

　　脫胎換骨

　　在江蘇農(nóng)信社改革取得成功的基礎上，2003年6月，國務院批準頒布了《深化農(nóng)信社改革試點方案》，決定在全國8個省率先進行農(nóng)信社改革試點，隨后逐步擴展到全國。其主要原則可以概括為“明晰產(chǎn)權關系，強化約束機制，增強服務功能，國家適當扶持，地方政府負責”。在這一過程中，政府和金融監(jiān)管機構通過資金支持、政策優(yōu)惠和指導等多項舉措，改革農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權制度。

　　從江蘇到全國，歷經(jīng)多年，改革讓危機四伏的農(nóng)信社卸掉了歷史包袱，改善了資本狀況，增強了服務“三農(nóng)”的能力。同時，行業(yè)中長期存在的系統(tǒng)性、區(qū)域性支付風險得到有效控制，商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展能力顯著增強。農(nóng)信社改革所確立的服務“三農(nóng)”、明晰產(chǎn)權、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展等目標已基本實現(xiàn)。

　　數(shù)據(jù)*有說服力：2002年末，按照貸款四級分類口徑統(tǒng)計，全國農(nóng)信系統(tǒng)不良貸款比例達37%，資本充足率為-9%；2017年末，按貸款五級分類口徑統(tǒng)計的不良貸款比例降至4.2%，資本充足率提高到11.7%。

　　“實踐證明，2001年農(nóng)信社改革確定的基本方向，是符合省情、社情和農(nóng)情，經(jīng)得起歷史檢驗的成功實踐，改革推動農(nóng)信系統(tǒng)進入了歷史*發(fā)展時期。”韓后軍表示。

　　根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，2015年底全國農(nóng)信社系統(tǒng)總資產(chǎn)已超過國內(nèi)*大行——工行；到2017年末，共組建縣（市）級農(nóng)信社965家，農(nóng)商行1262家，農(nóng)合行33家，整體實力得到進一步增強。

　　資產(chǎn)規(guī)模的擴大、經(jīng)營業(yè)績的向好，促使農(nóng)信機構農(nóng)村金融服務能力得以有效提升，體現(xiàn)在“三農(nóng)”信貸投入持續(xù)穩(wěn)定增長，農(nóng)村金融服務可獲得性不斷提高。據(jù)統(tǒng)計，截至2017年底，全國涉農(nóng)貸款余額達到30.95萬億，占貸款總比重的24.8%。其中，農(nóng)信社涉農(nóng)貸款余額為9萬億元，占貸款總比重的60%。

　　隨著農(nóng)信社改革的順利推進，我國農(nóng)村金融機構體系的基礎得以夯實。十幾年來，已逐步形成銀行業(yè)金融機構、非銀行業(yè)金融機構和其他微型金融組織共同組成的多層次、廣覆蓋、適度競爭的農(nóng)村金融服務體系。而包括農(nóng)信社、農(nóng)商行、農(nóng)合行在內(nèi)的農(nóng)信機構，已成為名副其實的網(wǎng)點覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)、金融服務到家的農(nóng)村金融主力軍。

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