來自中國銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，從2007年出現(xiàn)首批3家村鎮(zhèn)銀行到2017年末，村鎮(zhèn)銀行10年間增至1601家，成為我國多層次農(nóng)村金融體系中的生力軍。正是在此期間，作為國內(nèi)五大國有商業(yè)銀行之一的中國銀行豁然入列，與新加坡淡馬錫下屬的富登金控合作成立中銀富登村鎮(zhèn)銀行（以下簡稱中銀富登），并從2011年開始批量成立縣域機(jī)構(gòu)（法人行）。

　　作為既是國有控股，又有外資加盟的村鎮(zhèn)銀行新軍，如何入鄉(xiāng)隨俗扎下根去、得到認(rèn)可？說千道萬*終要靠行動(dòng)和實(shí)績證明。近日，記者前往中銀富登在湖北潛江市組建的縣域機(jī)構(gòu)采訪，所見所聞感到答案就在其中。

　　潛江現(xiàn)在有多出名，你只需去問小龍蝦。作為湖北為數(shù)不多的省轄縣級(jí)市，其小龍蝦（稻蝦共作）養(yǎng)殖面積達(dá)到65萬畝，綜合產(chǎn)值去年突破230億元占據(jù)全市農(nóng)業(yè)產(chǎn)值一半以上，加工出口額占到全國60%。近幾年，小龍蝦產(chǎn)業(yè)不僅關(guān)聯(lián)了全市10萬從業(yè)之眾，更深度鏈接了能夠與之發(fā)生經(jīng)濟(jì)關(guān)系的所有區(qū)塊，一路壯大成為潛江農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的支柱。

　　中銀富登在潛江的出現(xiàn)，恰與供求兩旺的小龍蝦產(chǎn)業(yè)如期相逢親密聯(lián)手，不僅填補(bǔ)了當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行的空白，而且大展所長就地生根，迅速成為小龍蝦產(chǎn)業(yè)鏈上眾多農(nóng)戶和小微業(yè)主的“金融知己”。

　　支農(nóng)務(wù)農(nóng)只愛小

　　7月10日一早，來到被稱為潛江小龍蝦養(yǎng)殖*人陳居茂的養(yǎng)殖基地時(shí)，正趕上老陳指揮工人們分揀凌晨捕獲的1000多斤小龍蝦。他家的小龍蝦個(gè)頭明顯肥大，每當(dāng)一筐蝦倒進(jìn)分揀篩，刷刷啦啦的蝦爬聲頓時(shí)就會(huì)響作一片。“我自己培育的麻殼蝦都是直供知名餐館，外邊市場買不到。今天的蝦出水價(jià)是34元/斤。”*進(jìn)賬三四萬，難怪老陳那么開心。

　　但2015年的這個(gè)月份，老陳正愁得頭疼。那時(shí)，獨(dú)自摸索過了小龍蝦養(yǎng)殖技術(shù)關(guān)的老陳，28畝塘養(yǎng)小龍蝦賣了57萬元。正當(dāng)他雄心勃勃想乘勢擴(kuò)大規(guī)模時(shí)，卻因?yàn)闆]有貸款抵押物，卡在了30萬元資金缺口上，整天黑著臉見人沒好氣。老陳說，*他正在養(yǎng)蝦場門口為錢發(fā)愁，一個(gè)陌生小伙子躡進(jìn)門來，很有禮貌地問他有沒有貸款需求。

　　“后來才知道小伙子叫趙雨華，當(dāng)時(shí)他說的中銀富登村鎮(zhèn)銀行我也沒記住，只覺得名字一串挺長的。”見小伙子挺實(shí)在，老陳就把自己的難處說了。趙雨華說，他們銀行正好推出一個(gè)叫“蝦農(nóng)貸”專門扶持養(yǎng)蝦的小微貸款產(chǎn)品，很適合老陳。幾天后，小趙就和鎮(zhèn)上支行的行長又來到老陳的養(yǎng)蝦場，詳細(xì)了解查看了老陳的養(yǎng)殖經(jīng)營狀況，很快就為他辦妥了30萬元個(gè)人信用貸款手續(xù)。

　　拿到這30萬元“蝦農(nóng)貸”，加上自有資金，第二年老陳把養(yǎng)蝦規(guī)模擴(kuò)大到了813畝，賣完蝦一算賬，盈利500萬！老陳那叫一個(gè)樂。2017年他又從中銀富登貸了85萬，將蝦塘面積擴(kuò)大到2000多畝。“以前缺錢四處求人沒著落，現(xiàn)在很多投資團(tuán)隊(duì)找上門投資。今年不貸了，先穩(wěn)一穩(wěn)，把這里建成個(gè)小龍蝦養(yǎng)殖的科研、人才培養(yǎng)基地。”雖然暫時(shí)不貸款了，但老陳把掙的錢都存到了中銀富登，他說永遠(yuǎn)不忘是誰在*難時(shí)候幫了自己。

　　在潛江，像老陳這樣因?yàn)槿狈τ行У盅簱?dān)保、或者遭遇各種變故面臨資金困境求告無門，卻因?yàn)榈玫街秀y富登“蝦農(nóng)貸”“蝦商貸”“蝦企貸”等專項(xiàng)支持，三兩年就從困境走出、發(fā)展起來的普通農(nóng)民、養(yǎng)蝦專業(yè)戶、經(jīng)銷販運(yùn)商、加工企業(yè)已有數(shù)千例。正如中銀富登管理總部負(fù)責(zé)人王曉明所言：“中銀富登成立以來堅(jiān)持支農(nóng)支小戰(zhàn)略定位，專注服務(wù)于縣域小微企業(yè)和三農(nóng)客戶，探索出了一條具有中國特色的大型銀行發(fā)展普惠金融之路。”

　　支農(nóng)是永恒的宗旨，支小是鮮明的特色。記者從中銀富登了解到，從2011年組建*家村鎮(zhèn)銀行到今年5月，該行已有法人機(jī)構(gòu)100家，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立支行網(wǎng)點(diǎn)119家，在行政村設(shè)立助農(nóng)服務(wù)站300家，存款余額近300億元，貸款余額超300億元；共服務(wù)客戶184萬戶，為21萬客戶提供貸款服務(wù)，戶均貸款約為22萬元。其中，涉農(nóng)及小微貸款占全部貸款的90.29%，農(nóng)戶貸款占全部貸款的41.56%。形成了覆蓋19個(gè)?。ㄊ校┛h域農(nóng)村的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

　　一心一意本土化

　　村鎮(zhèn)是農(nóng)村基層的*后一公里，標(biāo)定自己是村鎮(zhèn)銀行的金融機(jī)構(gòu)，只有把這*后一公里作為產(chǎn)品的生產(chǎn)線、服務(wù)端，才能不負(fù)國家批準(zhǔn)創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行的戰(zhàn)略部署。為此，中銀富登提出了“國有控股，本土銀行”的經(jīng)營理念。不論是在潛江還是其他地方，這種本土化的氛圍，已經(jīng)成了識(shí)別中銀富登的特有標(biāo)志。

　　伏暑時(shí)節(jié)，蝦塘旁稻田邊悶熱難耐，如果這時(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)有人頭戴草帽、身穿橘紅T恤走來，鄉(xiāng)親們便知道那一定是中銀富登的人來了。“這是總行為我們確定的專用識(shí)別色，是根據(jù)農(nóng)民喜歡鮮艷，也為了在鄉(xiāng)村巡回服務(wù)時(shí)容易識(shí)別訂制的。”潛江中銀富登董事長何本輝指著身上的T恤告訴記者。“不光這個(gè)，我們從成立之初到現(xiàn)在，招的員工一律來自本地，而且基本都是農(nóng)家子弟。”行長陳春平接過話頭說，只招本地員工完全是為了有利于開展本土化的農(nóng)村金融服務(wù)，“現(xiàn)在農(nóng)村常年居住的多是中老年人，不是本地人你說話人家不懂，對(duì)方說話你又不懂，怎么開展好工作？”

　　這個(gè)做法，第二天在張金鎮(zhèn)支行得到了印證。這里的幾個(gè)客戶經(jīng)理，有的以前做過大學(xué)生村官、有的在大城市干過裝修設(shè)計(jì)，所學(xué)專業(yè)也各自不同，但有一點(diǎn)卻很一致——全是本地人。見面開口喊聲大爺、阿姨是熟悉的鄉(xiāng)音，誰家有存貸需要，不用向?qū)е苯泳湍苷疑祥T去，“在農(nóng)民眼里，我們就是鄰村鄰家的后生，不會(huì)因?yàn)槟吧鷵?dān)心生疑。”已經(jīng)擁有一批穩(wěn)定客戶、能夠帶徒弟的客戶經(jīng)理陳友虎說。

　　本土化并非潛江支行獨(dú)有，實(shí)際上是中銀富登對(duì)旗下所有支行的統(tǒng)一要求，這種做法，對(duì)這家中期入列的村鎮(zhèn)銀行表現(xiàn)不俗起了重要作用。截至今年6月底，中銀富登自設(shè)村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率為1.72%，開業(yè)滿三年的56家自設(shè)村鎮(zhèn)銀行中，51家實(shí)現(xiàn)盈利，37家ROE超過10%。這足以說明，其資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

　　管理服務(wù)重創(chuàng)新

　　設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的一大目的，是有效解決農(nóng)民就近便利享受金融服務(wù)的歷史難題。在這方面各家涉農(nóng)機(jī)構(gòu)都做了很多努力。中銀富登推出的一大舉措是，根據(jù)農(nóng)村實(shí)際和農(nóng)民需要，在村組一級(jí)設(shè)立能夠辦理小額取款、轉(zhuǎn)賬、匯款以及貸款、咨詢業(yè)務(wù)的助農(nóng)服務(wù)站。

　　“自從村里有了助農(nóng)服務(wù)站，我取款、轉(zhuǎn)賬比到鎮(zhèn)上要少跑十幾公里，很是方便。”7月10日中午，在設(shè)在熊口鎮(zhèn)沱口村一家百貨超市的助農(nóng)服務(wù)站，附近蔬菜種植基地的負(fù)責(zé)人陳洪知額頭的汗還沒下去，就順利取出了1000元現(xiàn)金。支行經(jīng)理介紹說，助農(nóng)站一般選在村組百貨超市等處設(shè)立，是因?yàn)檫@里村民來往方便，中銀富登只需安裝一臺(tái)POS機(jī)，聘請(qǐng)的代理業(yè)務(wù)員——超市店主即可為農(nóng)民辦理日常金融需求，很大程度上實(shí)現(xiàn)了銀行開在家門口。

　　從生產(chǎn)經(jīng)營貸款到日常金融需求，中銀富登在業(yè)務(wù)管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面，始終圍繞三農(nóng)實(shí)際開展工作。“農(nóng)民有什么需求，我們就設(shè)計(jì)什么金融產(chǎn)品、提供什么樣的服務(wù)。”中銀富登綜合管理部總經(jīng)理王勇說。

　　這僅是近年來中銀富登在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控、運(yùn)營服務(wù)及科技體系等方面創(chuàng)新實(shí)踐的例證之一。記者同時(shí)了解到，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，考慮到小微企業(yè)和三農(nóng)客戶一般缺乏合格抵押物，中銀富登特別推出11大類、58個(gè)子類的欣農(nóng)貸系列產(chǎn)品，接受包括農(nóng)村集體土地上的房產(chǎn)、大棚、魚塘、豬舍、雞舍等作為“準(zhǔn)抵押物”。此外，還為客戶提供了靈活的還款方式、簡便的年審流程和差異化的定價(jià)。

　　在風(fēng)險(xiǎn)防控手段創(chuàng)新方面，中銀富登建立了適合三農(nóng)特點(diǎn)的風(fēng)控模式：掌握客戶“軟信息”，確保貸款用途真實(shí)性；重視借款人*還款來源，輕押品而重人品，輕報(bào)表而重現(xiàn)金流。與此同時(shí)，中銀富登還高度重視廉潔文化，堅(jiān)守“不取客戶一針一線、不弄虛作假、不放棄任何提升自己和幫助別人的機(jī)會(huì)”三大鐵律，讓遵紀(jì)合規(guī)意識(shí)入腦入心。

　　在提升服務(wù)能力與效率方面，中銀富登順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，在實(shí)現(xiàn)ATM、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)POS等渠道覆蓋的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步建設(shè)快捷支付、移動(dòng)發(fā)卡、二維碼等新興電子渠道，以低成本方式解決了農(nóng)村金融服務(wù)的*后一公里問題。

　　談到中銀富登下一步發(fā)展，王曉明表示，進(jìn)入新時(shí)代的中銀富登將以“建設(shè)新時(shí)代*村鎮(zhèn)銀行”為戰(zhàn)略目標(biāo)，繼續(xù)做大做強(qiáng)，踐行普惠金融、助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。主要包括：實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化升級(jí)。通過手機(jī)銀行、微信銀行等線上渠道建設(shè)和線下移動(dòng)終端的使用，打造線上線下一體化的O2O業(yè)務(wù)模式；進(jìn)一步探索大數(shù)據(jù)等新技術(shù)應(yīng)用，打造大數(shù)據(jù)和人工智能驅(qū)動(dòng)的純線上業(yè)務(wù)模式；籌建投資管理型村鎮(zhèn)銀行，實(shí)現(xiàn)中銀富登籌備組法人實(shí)體落地。之后，擇機(jī)引入戰(zhàn)略投資者，進(jìn)一步拓寬村鎮(zhèn)銀行資金來源，不斷完善公司治理機(jī)制。

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