農(nóng)村貸款

　　“有了啟動(dòng)資金，事情就好辦多了。”12月5日，廣東清遠(yuǎn)英德市望埠鎮(zhèn)的種植戶劉華對(duì)記者說(shuō)。他所說(shuō)的“啟動(dòng)資金”，是英德泰隆村鎮(zhèn)銀行向他發(fā)放的6萬(wàn)元貸款。

　　今年5月23日，英德泰隆村鎮(zhèn)銀行正式入駐英德。這是泰隆銀行發(fā)起成立的第七家村鎮(zhèn)銀行，也是英德市*家、清遠(yuǎn)市第二家村鎮(zhèn)銀行。

　　記者從英德泰隆村鎮(zhèn)銀行獲悉，開(kāi)業(yè)以來(lái)，該行結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，堅(jiān)持“服務(wù)小微、服務(wù)三農(nóng)”的定位，積極支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展；創(chuàng)新“黨建+金融”的新模式，踐行普惠金融。數(shù)據(jù)顯示，截至11月底，英德泰隆村鎮(zhèn)銀行的貸款余額約1.6億元。值得一提的是，這1.6億元的貸款，是由700多筆小額貸款組成的，戶均貸款僅23.8萬(wàn)元，*的一筆貸款僅200萬(wàn)元。

　　服務(wù)下移：“山不過(guò)來(lái)，我就過(guò)去”　　

　　汽車開(kāi)進(jìn)劉華的種植基地，車還沒(méi)停穩(wěn)，幾條大黑狗就圍了上來(lái)，齜牙咧齒“汪汪”地吠叫個(gè)不停。“不要跑，慢慢走，不要逗它就不會(huì)咬人的。”吳志鵬一邊對(duì)記者說(shuō)著，一邊不慌不忙地走向基地內(nèi)的小屋，“被狗吠是*經(jīng)常遇到的，我們都習(xí)慣了”。

　　和劉華寒暄過(guò)后，他們一起走進(jìn)了辣木林了。“現(xiàn)在的長(zhǎng)勢(shì)怎么樣？什么時(shí)候開(kāi)始收成？收購(gòu)價(jià)格怎么樣？”在劉華的辣木地里，信貸員吳志鵬與他聊起了辣木種植的生長(zhǎng)情況。像這種走訪，吳志鵬每天都要進(jìn)行。

　　在英德泰隆村鎮(zhèn)銀行，像吳志鵬這樣的信貸員目前有24名。他們常年活躍在田間地頭、社區(qū)小巷和車間廠房，尋找貸款需求的同時(shí)，也將金融服務(wù)下沉到*基層。

　　“山不過(guò)來(lái)，我就過(guò)去。這是泰隆村鎮(zhèn)銀行信貸人員常用的一句口頭禪，簡(jiǎn)單而言，既然自然條件等客觀因素?zé)o法改變，我們就把服務(wù)搬到客戶手中。”王云鶴介紹，英德泰隆村鎮(zhèn)銀行給每位信貸員劃分了“責(zé)任田”，做到對(duì)客戶情況知根知底，得到*一手的信息，總結(jié)*一線的經(jīng)驗(yàn)和做法。同時(shí)，對(duì)客戶實(shí)行“三三制”:新客戶三天給予答復(fù)，老客戶貸款三個(gè)小時(shí)予以辦結(jié)。

　　同時(shí)，泰隆村鎮(zhèn)銀行還給客戶經(jīng)理配備人手一臺(tái)Pad，上門調(diào)查，現(xiàn)場(chǎng)錄入基本信息、辦理手續(xù)，銀行則在后臺(tái)成立集中審批中心，將前端傳送的信息實(shí)時(shí)審批。“我們力求‘*多跑*’，發(fā)生過(guò)業(yè)務(wù)之后，就*都不用跑了。”王云鶴介紹，泰隆村鎮(zhèn)銀行立足“前端信息化、后臺(tái)工廠化”，以往辦理一筆新的貸款大概要一兩天，但通過(guò)運(yùn)用移動(dòng)Pad，*快辦理只需要30分鐘；辦理續(xù)貸僅需3分鐘。“有些客戶*次來(lái)辦業(yè)務(wù)時(shí)，還沒(méi)回到家里，貸款就已經(jīng)下來(lái)了。”據(jù)悉，泰隆村鎮(zhèn)銀行還探索出“三品三表”的風(fēng)控調(diào)查模式，即關(guān)注小微企業(yè)主的人品、產(chǎn)品和押品，通過(guò)小微企業(yè)的水表、電表和海關(guān)報(bào)表信息，交叉驗(yàn)證企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況。通過(guò)有勞動(dòng)意愿、有勞動(dòng)能力、無(wú)不良嗜好的“兩有一無(wú)”模式，降低農(nóng)民市民獲得普惠金融服務(wù)的門檻。

　　專注小微及三農(nóng)：超過(guò)300萬(wàn)元的貸款不發(fā)放

　　2010年前后，劉華在望埠鎮(zhèn)租下了100多畝土地，種植砂糖桔，養(yǎng)殖清遠(yuǎn)雞。“砂糖桔剛到收成時(shí)間，一場(chǎng)黃龍病來(lái)了，全部都死光了。真的是想哭都沒(méi)有眼淚。”劉華想起那段日子，依然心有不甘。

　　經(jīng)過(guò)考察后，劉華決定開(kāi)始種植辣木。“辣木不同于砂糖桔，一年就可以收成。并且，已經(jīng)有合作公司跟我簽訂了收購(gòu)合同，銷路應(yīng)該不是問(wèn)題。”劉華說(shuō)，辣木的葉、莖、根、皮、籽、花及樹(shù)膠均可食用，辣木嫩葉可以作為蔬菜食用，老葉則可以炒制成為茶葉，莖稈可以加工成面粉食用，籽可以榨取辣木油，并有藥用潛力，是很好的經(jīng)濟(jì)作物。

　　去年，劉華拿出積蓄，并向親友借了兩三萬(wàn)元，種植了50多畝辣木。“在農(nóng)村搞種養(yǎng)，小打小鬧很難賺錢的。”他深知規(guī)?；N植的重要性，然而，苦于資金困囿，他一直難以擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。

　　6月的*，英德泰隆村鎮(zhèn)銀行的信貸員吳志鵬找到他，告訴他可以申請(qǐng)貸款。“我們沒(méi)有抵押物，以前根本沒(méi)想過(guò)可以去貸款的。”劉華抱著試試看的態(tài)度，寫申請(qǐng)表、提交資料，跟著吳志鵬到銀行柜臺(tái)開(kāi)了個(gè)卡，“3天就放款了”。

　　劉華的貸款，只是英德泰隆村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的案例之一。截至11月底，該行的存款余額約為1.3億元，貸款余額約1.6億元，其中三農(nóng)貸款8000多萬(wàn)元，小微企業(yè)貸款及工商戶貸款7000多萬(wàn)元。值得一提的是，這1.6億元的貸款，是由700多筆小額貸款組成的，戶均貸款僅23.8萬(wàn)元。

　　“這700多筆貸款里，*的金額200萬(wàn)元。筆，而且99%都是免擔(dān)保的信用貸款。”該行行長(zhǎng)王云鶴對(duì)記者表示，英德泰隆村鎮(zhèn)銀行專注于服務(wù)中小微企業(yè)和農(nóng)戶，房貸、大項(xiàng)目貸款、消費(fèi)貸等傳統(tǒng)銀行視為“香餑餑”的貸款項(xiàng)目，從來(lái)不涉足。

　　“在泰隆村鎮(zhèn)銀行，超300萬(wàn)元的貸款不發(fā)放。”王云鶴告訴記者，這種小額度的貸款，在浙江非常常見(jiàn)。而英德市作為廣東地域面積*的縣級(jí)市，是一個(gè)農(nóng)業(yè)大市，且中小微企業(yè)較多，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，英德泰隆村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景也值得期待。

　　黨建+金融：為黨員和致富能手量身定做“黨員先鋒貸”

　　今年5月份的開(kāi)業(yè)儀式上，英德泰隆村鎮(zhèn)銀行為望埠鎮(zhèn)同心村、石灰鋪鎮(zhèn)石灰村等7個(gè)村授予了首批“黨建+金融”合作示范村牌匾。這7個(gè)村將分別獲得1800萬(wàn)貸款資格。泰隆銀行表示，未來(lái)將繼續(xù)推進(jìn)這項(xiàng)工作，在三年內(nèi)做到英德全市范圍覆蓋。

　　“農(nóng)村黨員和普通村民在發(fā)展致富的道路上，也遍存在著有想法無(wú)資金、有資金無(wú)出路的困境。因?yàn)槿鄙儋Y產(chǎn)和可抵押物，且收入不高等原因常常被金融機(jī)構(gòu)拒之門外。”王云鶴表示，對(duì)于農(nóng)業(yè)而言，“時(shí)不我待”是*典型的寫照，錯(cuò)過(guò)了耕作時(shí)間就等于全年落空。“因此，小額、快速、多頻次的貸款產(chǎn)品，是他們*需要的。”

　　為此，泰隆村鎮(zhèn)銀行審時(shí)度勢(shì)，通過(guò)農(nóng)村黨組織“牽線搭橋”，金融“搭臺(tái)”，旨在解決農(nóng)村黨員和群眾的創(chuàng)業(yè)金融扶持難題。該行推出“黨建+金融”創(chuàng)新模式，核心項(xiàng)目就是為黨員和致富能手量身定做的“無(wú)抵押、純信用、準(zhǔn)入寬、額度高、隨借隨還”的黨員先鋒貸以及“先鋒卡”。“針對(duì)先鋒系列產(chǎn)品，這讓村黨支部在黨建管理上多了一層經(jīng)濟(jì)抓手，使得群眾積極想向黨組織靠攏，黨員也積極爭(zhēng)取高評(píng)級(jí)來(lái)獲得更好的金融扶持。”

　　而“先鋒卡”則是面對(duì)廣大村、社區(qū)黨員發(fā)放的集存、貸、匯和增值服務(wù)于一體的借記卡。這種突破傳統(tǒng)“銀行授信”的準(zhǔn)則，將黨員身份作為辦卡的*主要條件，黨員先鋒指數(shù)考核結(jié)果和參加志愿服務(wù)活動(dòng)情況則是提高先鋒卡授信額度、授信期限、利率優(yōu)惠的重要依據(jù)。

　　“黨員和致富能手是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支柱，他們總是吃苦在先、勇于探索，是農(nóng)村群體里的探路先鋒、致富先鋒。在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)路上，我們有必要拉他們一把，扶他們一程。”王云鶴說(shuō)，該行將黨員作為優(yōu)質(zhì)的貸款客戶資源，針對(duì)黨員創(chuàng)業(yè)者推出純信用貸款“先鋒貸”，綜合黨齡長(zhǎng)短等因素對(duì)帶頭創(chuàng)業(yè)的黨員給予利率優(yōu)惠，以黨員為切入點(diǎn)發(fā)展其他相關(guān)客戶等，實(shí)現(xiàn)低成本、低風(fēng)險(xiǎn)批量獲客等。

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